PENSIE. Odată cu înaintarea în vârstă, tot mai mulți oameni se întreabă dacă vor avea suficiente resurse financiare pentru a trăi decent la pensie. Inflația, dar și speranța de viață tot mai ridicată, pot transforma anii de retragere din activitate într-o provocare financiară serioasă.
Cazul Sue Jones: 90 de ani și bani care nu mai ajung
Un exemplu concret vine din SUA, unde publicația The Wall Street Journal a discutat cu mai mulți pensionari trecuți de 80 și 90 de ani. Sue Jones, o femeie care avea în cont 50.000 de dolari și o pensie lunară de 2.900 dolari, era convinsă că are destui bani pentru o bătrânețe liniștită. Dar realitatea a contrazis-o: facturile au crescut, problemele de sănătate s-au înmulțit, iar cheltuielile au depășit veniturile. A ajuns să se bazeze pe ajutorul copiilor. „Plănuiam să mor mai devreme, dar se pare că Dumnezeu a avut alt plan!”, a spus ea ironic.
Câtă pensie e suficientă?
Modelul clasic de planificare financiară spune că ai nevoie de aproximativ 80% din salariul tău actual pentru a-ți menține nivelul de trai după pensionare. Se presupune că anumite cheltuieli vor scădea (haine, transport la muncă, ieșiri), însă costurile cu sănătatea tind să crească, mai ales odată cu vârsta.
Un exemplu: un cămin de bătrâni costă în prezent, în medie, 6.000 lei pe lună, adică 72.000 lei pe an. Dacă inflația se menține la 3%, acest cost ar putea ajunge la peste 150.000 lei anual până în 2050. Așadar, chiar dacă unele cheltuieli scad natural cu vârsta, inflația poate anula rapid aceste reduceri.
Se cheltuie mai puțin sau mai mult la pensie?
Unele studii arată contrariul temerilor populare. Potrivit Journal of Financial Planning, persoanele de 75 de ani cheltuiesc în medie cu 50% mai puțin decât cele din segmentul 45–54 de ani. Scăderea apare în mod natural: mai puțin transport, mai puține mese în oraș, mai puțină activitate. Conform altor cercetări, cheltuielile reale scad în medie cu 20% până la vârsta de 75 de ani. Însă, chiar și așa, inflația de 3% pe an poate șterge orice economie obținută prin reducerea stilului de viață.
Cât de tare lovește inflația?
Inflația este, de fapt, cea mai mare amenințare pentru siguranța financiară a pensionarilor, avertizează autorul Todd R. Tresidder. La o rată anuală de 3%, puterea de cumpărare se înjumătățește în aproximativ 24 de ani. Dacă cheltuiești azi 72.000 lei pe an, vei avea nevoie de 150.000 lei/an în 25 de ani pentru același nivel de trai.
Dacă inflația urcă la 6%, banii necesari se dublează în doar 12 ani. Astfel, o persoană de 65 de ani care are azi un buget anual de 72.000 lei va avea nevoie de peste 230.000 lei la 85 de ani pentru același trai.
Speranța de viață, un factor imprevizibil
Un alt element crucial este cât timp vei trăi după pensionare. Datele arată că, în România, speranța de viață la 65 de ani este de: 15 ani pentru bărbați 19,1 ani pentru femei.
Dar acestea sunt doar medii statistice. Poți trăi mai puțin, dacă ai probleme de sănătate, sau mult mai mult, până la 100 de ani sau chiar mai mult, caz în care ai nevoie de o strategie financiară mult mai solidă.
Un aspect îngrijorător este că speranța de viață sănătoasă (fără limitări fizice severe) a scăzut în România: de la 6 la 4 ani pentru bărbați și de la 5,2 la 4 ani pentru femei. Asta înseamnă că, deși trăim mai mult, trăim mai mulți ani cu probleme de sănătate, ceea ce generează cheltuieli mai mari.
Astfel:
-Inflația erodează rapid puterea de cumpărare după pensionare
-Cheltuielile pot scădea odată cu vârsta, dar nu suficient pentru a compensa inflația
-Speranța de viață prelungită necesită economii mai mari
-Costurile medicale și îngrijirea pe termen lung pot deveni apăsătoare
Planificarea realistă a pensiei nu mai e un lux – este o necesitate.
